Τραπεζικό τσουνάμι...

  • Κατηγορία: ΕΛΛΑΔΑ
  • Δημοσιεύθηκε : Πέμπτη, 19 Οκτωβρίου 2017 18:12

Τσουνάμι διαταγών πληρωμής 4 δισ. για την είσπραξη οφειλών από μη εξυπηρετούμενα δάνεια, αναμένεται τον ερχόμενο μήνα από τις τράπεζες.

Πρόκειται για καταγγελίες δανείων στις οποίες προχώρησαν οι τράπεζες στις αρχές του 2017 και οι οποίες παίρνουν πλέον τη μορφή εκτελεστών τίτλων με τις επικείμενες επιδόσεις των διαταγών πληρωμής.

Τέσσερις στις δέκα αιτήσεις που υποβάλλονται στα Ειρηνοδικεία για ένταξη στο νόμο Κατσέλη απορρίπτονται και καταλήγουν υπέρ των τραπεζών, σύμφωνα με στοιχεία που καταγράφουν οι τράπεζες.

Τσουνάμι διαταγών πληρωμής για την είσπραξη οφειλών από μη εξυπηρετούμενα δάνεια, αναμένεται τον ερχόμενο μήνα από τις τράπεζες.

Οι διαταγές πληρωμής που αναμένεται να λάβουν χιλιάδες οφειλέτες δανειολήπτες υπολογίζεται ότι θα ξεπερνούν σε αξία τα 4 δισ. ευρώ, αποτελώντας το πρώτο, μεγάλο κύμα νομικών ενεργειών που έχουν ωριμάσει από τις τράπεζες. Πρόκειται για καταγγελίες δανείων στις οποίες προχώρησαν οι τράπεζες στις αρχές του 2017 και οι οποίες παίρνουν πλέον τη μορφή εκτελεστών τίτλων με τις επικείμενες επιδόσεις των διαταγών πληρωμής. Πράγμα που σημαίνει ότι ως αμέσως επόμενο στάδιο, φέρνουν για τους μεν "κόκκινους" δανειολήπτες στεγαστικών δανείων κατασχέσεις και πλειστηριασμούς, για τους δε "κόκκινους" δανειολήπτες καταναλωτικών δανείων, έρευνα για την ακίνητη περιουσία τους.

Ενώ το πρώτο κύμα διαταγών πληρωμής είναι προ των πυλών, κατακόρυφη αύξηση παρουσιάζουν μετά το καλοκαίρι οι νέες καταγγελίες μη εξυπηρετούμενων δανείων. Υπό την εντεινόμενη πίεση του SSM για τη μείωση των "κόκκινων" δανείων και την ανάκτηση ενεχύρων, οι τράπεζες προχωρούν πλέον σε καταγγελίες μη εξυπηρετούμενων δανείων, όχι στις 360 ημέρες καθυστέρησης, όπως συνήθιζαν μέχρι πρότινος, αλλά στις 210 ημέρες καθυστέρησης.

Σημειώνεται ότι μέχρι τα τέλη του 2016, οι καταγγελμένες απαιτήσεις στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος ανέρχονταν σε 48 δισ. ευρώ, αποτελώντας το 45% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των τραπεζών. Ωστόσο αυτές στην πλειοψηφία τους, δεν προχωρούσαν μέχρι την έκδοση διαταγής πληρωμής, κάτι για το οποίο πίεσε εντόνως τις τράπεζες ο SSM. Μία μορφή της πίεσης αυτής είναι και οι πωλήσεις καταγγελμένων χαρτοφυλακίων που εγκαινίασε η Eurobank, με την πρόσφατη πώληση καταγγελμένων καταναλωτικών δανείων στην Intrum, και αναμένεται να ακολουθηθεί και από τις υπόλοιπες τράπεζες.

Απώτερος σκοπός των ολοκληρωμένων πλέον νομικών ενεργειών των τραπεζών είναι η ετήσια αύξηση των εισπράξεων οφειλών, κατόπιν συνεχώς αυξανόμενων ταμειακών εισροών από ρευστοποιήσεις εξασφαλίσεων.

Σημειώνεται ότι ο δείκτης συνολικής κάλυψης των καταγγελμένων ανοιγμάτων των τραπεζών είναι υψηλότερος έναντι των άλλων κατηγοριών και ανέρχεται στο 104,7%. Ειδικότερα, τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν διενεργήσει προβλέψεις ύψους 29 δισ. ευρώ (που αντιστοιχεί στο 60,7% του δείκτη) για τις καταγγελμένες απαιτήσεις, ενώ υφίστανται και εξασφαλίσεις συνολικού ύψους 21 δισ. ευρώ (που αντιστοιχεί στο 40% του δείκτη).

Απορρίπτονται 4 στις 10 αιτήσεις για υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη

Τέσσερις στις δέκα αιτήσεις που υποβάλλονται στα Ειρηνοδικεία για ένταξη στο νόμο Κατσέλη απορρίπτονται και καταλήγουν υπέρ των τραπεζών, σύμφωνα με στοιχεία που καταγράφουν οι τράπεζες.

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία των τραπεζών (Ιούνιος 2017), προς όφελος των τραπεζών έχει καταλήξει το 42% των αιτήσεων που έχουν εκδικαστεί. Για τα δάνεια με εξασφαλίσεις το απορριπτικό ποσοστό ανέρχεται σε 41%. Εξ αυτών, το 40% αφορούσε στεγαστικά δάνεια και το 38% καταναλωτικά δάνεια. Για τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις το ποσοστό απορριπτικών δικαστικών αποφάσεων για ένταξη στο νόμο Κατσέλη ανέρχεται σε 44%.

Στις περιπτώσεις που το δικαστήριο απορρίπτει την αίτηση για ένταξη στο νόμο Κατσέλη, ο αιτών δανειολήπτης ευθύνεται στο ακέραιο για την αποπληρωμή της οφειλής του στην τράπεζα. Ενδιαφέρον είναι το ότι ακόμα και στις περιπτώσεις που οι αιτήσεις γίνονται αποδεκτές, σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να γίνει λόγος για σεισάχθεια.

Στις περιπτώσεις αυτές, ο οφειλέτης καλείται να αποπληρώσει το δάνειο βάσει των οικονομικών δυνατοτήτων του και συνήθως παρατηρείται ότι οι δικαστικές αποφάσεις καταλήγουν σε τρεις τρόπους διευθέτησης:

- Αποπληρωμή σε μηνιαίες δόσεις για πάνω από 4 χρόνια,

- Αποπληρωμή σε μηνιαίες δόσεις για πάνω από 20 χρόνια στην περίπτωση που υπάρχει πρώτη κατοικία και προστατεύεται. Στην περίπτωση αυτή το ποσό που καθορίζει τις δόσεις αποπληρωμής κινείται στο 85% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας,

- Πώληση ή εκμετάλλευση άλλης ιδιοκτησίας σε ακίνητο.

Οι τράπεζες πρόκειται να καταθέσουν αναλυτικά τις προτάσεις τους για τις αλλαγές στο νόμο Κατσέλη στα τέλη του μήνα. Το κύριο ενδιαφέρον τους εντοπίζεται στο πώς ο νόμος θα πάψει να είναι καταφύγιο στρατηγικών κακοπληρωτών. Προς αυτή την κατεύθυνση εκτιμούν ότι θα βοηθήσει και η επίσπευση της εκδίκασης των αιτήσεων. Στόχος των τραπεζών είναι να περιορίσουν τη λίστα των προς εκδίκαση υποθέσεων υπαγωγής στο νόμο ώστε μέχρι το τέλος του 2019 ο αριθμός των αιτήσεων να έχει μειωθεί από 150.000 σήμερα, σε λιγότερες από 30.000.

Υπό την ομπρέλα του νόμου Κατσέλη βρίσκονται δάνεια 20 δισ. ευρώ, τα οποία αντιστοιχούν στο 1/5 του συνόλου των "κόκκινων" δανείων. Αυτά είναι σε αναλογία 95% καταναλωτικά και στεγαστικά και το υπόλοιπο 5% μικρά επαγγελματικά. Μέσα σε αυτά τα 20 δισ. ευρώ, όπως αναφέρουν οι τραπεζίτες, δάνεια ύψους 5 δισ. ευρώ αφορούν δανειολήπτες που έχουν τη δυνατότητα να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους και δεν το πράττουν εκμεταλλευόμενοι το πλαίσιο προστασίας που παρέχει ο νόμος.

Προς αυτή την κατεύθυνση, οι τράπεζες ζήτησαν από τον Υπουργό Οικονομίας Δ. Παπαδημητρίου, ο νόμος να τροποποιηθεί ώστε να μην αναστέλλονται αυτοδικαίως και αυτομάτως οι καταβολές δόσεων με την υποβολή αίτησης ένταξης, στην περίπτωση που διαπιστωμένα ο οφειλέτης έχει την οικονομική δυνατότητα να εξυπηρετεί το δάνειο του.